Fumeur ou non, qu’est-ce que ça change pour votre assurance de prêt ?

Vous souhaitez souscrire une assurance de prêt et vous fumez ? Que ce soit de manière occasionnelle ou plus régulièrement, pour votre assureur, vous faites partie des profils à risque. Et cela peut avoir un impact sur le montant de vos cotisations.

Qu’il s’agisse de l’achat de votre premier appartement, de l’acquisition d’une résidence secondaire, d’un investissement locatif ou de tout autre projet immobilier, si vous empruntez pour le réaliser vous devrez également souscrire une assurance de prêt.

Celle-ci vous protège, et protège vos proches, en cas d’aléas de la vie (arrêt de travail, invalidité, décès) : elle assure le remboursement de tout ou partie de votre emprunt si vous n’avez plus les capacités pour le faire. Elle sécurise également l’organisme prêteur, qui est ainsi sûr d’être remboursé.

Le coût d’une assurance de prêt dépend de plusieurs facteurs, parmi lesquels l’âge, l’état de santé, la pratique d’un sport à risque… Le fait d’être fumeur – ou non – a également un impact non négligeable sur le coût de la cotisation.

Qui est considéré comme fumeur par l’assurance emprunteur ?

Vous allumez une cigarette de temps en temps ou vous fumez trois paquets par jour ? Dans la plupart des contrats, cela ne change pas grand-chose. Car, peu importe la fréquence et la quantité : si vous fumez, même peu, vous êtes fumeur. Idem si vous vapotez.

Si la majorité des assurances ne font pas de différence entre fumeur occasionnel ou régulier, elles n’en font pas non plus entre une cigarette, une vapoteuse ou cigarette électronique, une pipe ou encore un cigare… En bref, toute consommation de tabac ou d’alternative au tabac fait de vous un fumeur.

Pour être considéré comme non-fumeur, il faut donc ne jamais avoir fumé ou bien avoir totalement arrêté durant une période définie par l’assureur, le plus souvent 24 mois.

Quelles conséquences sur mon assurance de prêt ?

En tant que fumeur, vous pourrez payer, selon les contrats et en fonction de votre profil, entre 30 % et 100 % de surprime sur votre assurance de prêt par rapport à une personne non fumeuse* :

30 à 50 % de surprime pour un profil jeune, sans autre facteur de risque

50 à 80 % de surprime pour un profil plus âgé ou avec des antécédents familiaux

Une surprime pouvant aller jusqu’à 100% ou plus en cas de cumul de facteurs de risque (surpoids ou profession exposée…)*

Pourquoi ? Tout simplement car le tabagisme représente un danger pour votre santé : les fumeurs ont davantage de risque de développer certains cancers, des maladies cardiovasculaires et/ou respiratoires.

La probabilité d’un décès, d’une invalidité ou d’une incapacité pendant la durée de votre prêt est donc plus forte. En conséquence, les assureurs appliquent une tarification majorée ou, parfois, un ajustement des garanties avec, selon les cas, des exclusions, notamment pour certaines pathologies liées au tabagisme.

La loi Lemoine a-t-elle changé quelque chose pour les fumeurs ?

La suppression, sous certaines conditions, du questionnaire de santé pour la souscription d’une assurance de prêt a été l’une des mesures phares de la loi Lemoine de 2022.

Depuis le 1er juin 2022, si la part assurée par personne ne dépasse pas 200 000 euros et si le remboursement total du prêt est prévu avant votre 60e anniversaire, vous n’avez pas à compléter de questionnaire médical.

Cette évolution ne change cependant absolument rien pour les emprunteurs fumeurs puisque la question du tabagisme est désormais posée dans le formulaire de souscription, que vous devrez forcément compléter.

Et si j’arrête de fumer ?

Si pendant la durée de prêt, vous devenez non-fumeur, c’est-à-dire que vous n’avez aucune consommation de tabac durant 24 mois d’affilée, vous pouvez le déclarer à votre assureur. Celui-ci pourra procéder à une modification de votre contrat et, donc, de votre tarif.

Que se passe-t-il en cas de fausse déclaration ?

Répondre « Non » à la question « Etes-vous fumeur ? » afin de ne pas payer de surprime peut être considéré comme une fausse déclaration intentionnelle. Votre assureur pourra alors invoquer l’article L113-8 du Code des assurances et sera en droit de refuser de vous indemniser.