Immobilier : cinq conseils pour bien choisir son assurance de prêt

Légalement, l’assurance de prêt n’est pas obligatoire. Dans les faits, lorsque vous faites un emprunt immobilier, la banque ou la société de crédit vous demandera toujours d’en souscrire une. Pour elles, c’est la garantie d’être remboursées, notamment en cas de décès ou de Perte Totale et Irréversible d’Autonomie⁽¹⁾. Pour vous et vos proches, c’est une protection en cas d’aléas de la vie.

Les banques et leurs compagnie partenaires ont longtemps été dans une situation de quasi-monopole sur ce marché. Désormais, grâce aux différentes évolutions législatives – de la loi Lagarde de 2010 à la loi Lemoine de 2022 – l’emprunteur peut choisir et changer d’assurance de prêt à tout moment, sans frais ni pénalité⁽²⁾. L’offre s’est donc élargie, à tel point qu’il peut être difficile de s’y retrouver.

Comment être sûr de faire le bon choix ? Quels sont les points à ne pas négliger ? Auprès de qui faut-il se renseigner ? On fait le point en cinq étapes.

Une assurance de prêt protège l’organisme prêteur, en lui garantissant le remboursement de l’emprunt sous certaines conditions. Elle vous met également à l’abri financièrement, ainsi que vos proches, en cas de coup dur.

L’assurance emprunteur prend en charge le remboursement, partiel ou total, de votre prêt immobilier en cas de décès, de PTIA, ainsi que les échéances de prêt en cas d’invalidité, d’arrêt de travail ou de perte d’emploi en fonction des garanties souscrites.

Avec Gan Assurances Emprunteur, vous pouvez souscrire l’ensemble des garanties exigées par votre banque : décès, arrêt de travail, invalidité, consécutifs à un accident ou à une maladie, perte d’emploi. Vous bénéficiez aussi des services de notre partenaire funéraire Serenicare, qui pourra accompagner vos proches pour l’organisation de vos funérailles et les démarches administratives post-obsèques.

Vous êtes célibataire ou en couple, avec ou sans enfant. Vous êtes fumeur, ou pas. Vous avez 30, 40 ou 60 ans… Tout le monde n’a pas la même vie et, donc, pas les mêmes besoins. Au moment de choisir votre assurance de prêt, il est important de faire le point sur votre situation, afin de savoir quelles sont les garanties indispensables pour vous et vos proches.

Qu’est-ce que l’équivalence de garanties ? Depuis 2022, la loi vous autorise à changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni pénalité, à la seule condition de respecter l’équivalence de garanties : celles du nouveau contrat doivent être au moins équivalentes à celles proposées par votre banque. Si ce n’est pas le cas, votre banque peut refuser le changement d’assurance de prêt.

Les garanties obligatoires

• En cas de décès et Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA)

Si vous décédez, l’assurance verse à la banque le capital garanti restant dû de votre prêt.
Le remboursement du capital garanti restant dû sera également effectué si vous êtes en situation de Perte Totale et Irréversible d’Autonomie.

Les garanties optionnelles

• En cas d’arrêt de travail (Incapacité Totale Temporaire), vous percevez le montant des échéances du prêt à hauteur de la quotité choisie.
• En cas d’Invalidité Permanente Totale, le capital restant dû est remboursé, totalement ou en partie, à l’organisme de crédit.
• En cas d’Invalidité Permanente Partielle, vous percevez le montant des échéances du prêt à hauteur de la quotité choisie et en fonction du taux d’invalidité.
• En cas de perte d’emploi ouvrant droit au versement des allocations de chômage, vous percevez une fraction des échéances du prêt.

Gan Assurances Emprunteur propose également l’option « Sécurité ». Elle vous permet de bénéficier des garanties en cas d’incapacité temporaire, d’invalidité permanente totale ou partielle, sans condition d’hospitalisation en cas d’affections disco vertébrales, de fibromyalgie et de maladies psychiques. Cette option ne peut être souscrite qu’au moment de l’adhésion, si vous exercez une activité professionnelle.

Bon à savoir : D’un assureur à l’autre, les définitions des garanties peuvent être différentes. De même, les définitions de l’invalidité et de l’incapacité retenues par les assurances de prêt ne sont pas les mêmes que celles de l’Assurance Maladie. Ainsi, vous pouvez être considéré comme invalide par la Sécurité sociale, par exemple, mais pas par votre assurance..

L’assurance emprunteur représente un prix moyen compris entre 25 et 35 % du coût total du prêt immobilier⁽³⁾. En fonction du contrat choisi, il est cependant possible d’économiser jusqu’à plusieurs milliers d’euros sur la durée totale de votre prêt.

Si la solution la plus simple semble être de souscrire l’assurance proposée par votre banque au moment de la signature de votre prêt, il s’agit rarement de la plus économique. Ce sont souvent des contrats groupe, c’est-à-dire des offres collectives que la banque a négocié pour tous ses clients. Ceux-ci sont donc assurés à garanties égales quel que soit leur profil.

En optant pour la délégation d’assurance, et en choisissant donc une assurance externe, vous bénéficiez d’un tarif individualisé. Le montant de votre cotisation prend en compte votre âge, votre état de santé, votre profession… En fonction de votre profil, il peut donc être bien moins cher que l’assurance groupe, avec les mêmes garanties.

En choisissant Gan Assurances Emprunteur, par exemple, un couple de cadres de 37 ans, ayant souscrit un prêt de 180 000 € sur 20 ans, peut réaliser une économie de 14 810 € sur la durée totale de son prêt⁽⁴⁾.

Les limites et exclusions de garantie peuvent différer d’un contrat à l’autre. Il est important de se renseigner afin de ne pas avoir de mauvaises surprises au moment venu.

Le délai de franchise
Le contrat d’assurance emprunteur prévoit, comme de nombreux contrats d’assurance (auto, habitation…), une franchise. Pour une assurance de prêt, elle correspond à un nombre de jours durant lesquels l’assureur ne vous indemnisera pas après un sinistre. C’est vous qui choisissez la durée du délai de franchise, au moment de la souscription de votre contrat.

Avec Gan Assurances Emprunteur, en cas d’arrêt de travail, une franchise, dont la durée est choisie par l’assuré, est appliquée. Pour la garantie perte d’emploi, il existe un délai de carence de 6 mois, pendant lesquels les garanties ne s’appliquent pas, et une franchise de 90 jours.

Les principales exclusions
Il existe des exclusions de garanties générales, appliquées à l’ensemble des contrats d’assurance emprunteur (en cas de comportement illégal ou irresponsable, par exemple).
Par ailleurs, la pratique d’un sport extrême ou d’un métier à risque, l’âge ou l’état de santé de l’assuré peuvent avoir un impact tarifaire.

Durée d’indemnisation et limites d’âge
Les contrats d’assurance emprunteur peuvent prévoir une durée d’indemnisation maximum, soit une limite au-delà de laquelle vous n’êtes plus couvert, ainsi que des limites d’âge.

Avec Gan Assurances Emprunteur, les garanties arrêt de travail et invalidité cessent à la date à laquelle la pension de vieillesse prend effet et au plus tard à 67 ans. La garantie en cas de décès cesse à 85 ans. Les garanties en cas de PTIA et en cas de perte d’emploi prennent fin à 65 ans.

Il est parfois difficile de s’y retrouver et de bien comprendre l’ensemble des garanties d’une assurance emprunteur. Il peut donc être intéressant de demander des conseils à des personnes dont c’est le métier et qui pourront vous proposer un bilan personnalisé.

Chez Gan Assurances, nos Agents généraux sont là pour vous conseiller. N’hésitez pas à les contacter et à réaliser un devis. Ils suivront l’évolution de vos projets sur le long terme et vous proposeront un bilan régulier afin d’ajuster votre contrat si cela s’avère nécessaire.