Tout savoir sur la retraite
C’est à partir de 1945 que le système de retraite a été instauré en France. Le régime général a d’abord couvert tous les salariés du secteur privé puis a été rendu obligatoire pour tous.
Sur quels principes et dispositifs repose ma future retraite ?
Le système de retraite par répartition
Le socle du système de retraite français est la retraite par répartition. Ce principe est lié à la notion de solidarité entre les générations. Ainsi, les personnes aujourd’hui en activité financent, par leurs cotisations, les pensions des retraités actuels. Les régimes obligatoires de retraite (de base et complémentaire) leur redistribuent au cours d’une année les cotisations vieillesse qu’elles ont encaissées cette même année auprès des actifs.
Ce fonctionnement se distingue de la retraite par capitalisation : dans cette autre logique, chacun, à titre individuel, est invité à épargner en vue de sa retraite et perçoit ce que son effort lui a rapporté. C’est le système qui caractérise les solutions de retraite dite surcomplémentaire (ex. le Plan d’Epargne Retraite).
La retraite : qu’est-ce que c’est ?
La retraite en France est un dispositif qui permet à un individu de percevoir un revenu de remplacement à partir d’un certain âge et après avoir effectué une durée minimale de travail. Ce revenu de remplacement ; appelé pension de retraite ; est versé par des organismes de retraite tels que la Sécurité sociale, les caisses complémentaires ou des acteurs dédiés aux régimes spéciaux.
Le montant de la pension dépend de plusieurs facteurs :
- Durée de cotisation
- Salaire annuel moyen
- Âge de départ à la retraite
- Régime d’appartenance
- Eventuelles bonifications ou pénalités
Quels sont les différents régimes du système de retraite en France ?
En France, il existe différents régimes de retraite en fonction du statut professionnel :
- Régime général pour les salariés du secteur privé
- Régimes complémentaires Agirc-Arrco venant compléter le régime général
- Régimes spéciaux pour les agents des services publics et certaines professions (marins, ouvriers des établissements industriels, les travailleurs à la SNCF, RATP, EDF-GDF, etc.)
- Régimes autonomes pour les travailleurs indépendants
Il existe environ 40 régimes en France.
Comment calculer sa retraite ?
Pour les salariés du secteur privé, la retraite est composée d’une retraite de base obligatoire, versée par la Sécurité sociale, et d’une retraite complémentaire obligatoire, versée par l’Agirc-Arrco.
Pour être admissible à une pension de base à taux plein, il faut respecter les conditions d’âge et avoir le nombre de trimestres requis.
Retrouvez le détail de votre carrière sur : lassuranceretraite.fr
Pour les régimes complémentaires, le montant dépend du nombre de points accumulés.
Retrouvez le détail de votre carrière sur : agirc-arrco.fr
Pourquoi ai-je intérêt à anticiper ma retraite ?
La diminution « mécanique » des revenus une fois à la retraite
Elle concerne tout le monde, quel que soit le statut professionnel. Elle se traduit par le taux de remplacement qui est le pourcentage du dernier revenu d’activité que l’on conserve à la retraite. Celui-ci varie assez sensiblement en fonction des statuts cadre et non-cadre dans les secteurs privé et public. Bien que les différentes sources ne s’accordent pas sur les mêmes chiffres précis, des pourcentages de l’ordre de 50% ou plus pour les cadres et plus de 70% pour les non-cadres dans le privé sont fréquemment cités. Pour le secteur public, plus la part des primes dans le traitement d’un fonctionnaire a été importante, moins son taux de remplacement est élevé. Inversement, peu de primes perçues pendant la carrière permettront d’espérer un taux de remplacement conséquent.
L’impact de chaque parcours professionnel
Des périodes de chômage non-indemnisé, des changements d’activité ayant entraîné une diminution de salaire (ex. : un créateur d’entreprise ne se versant pas de salaire pendant le démarrage de son activité) … Ces situations particulières au cours d’une carrière ont des répercussions sur le montant des ressources disponibles à la retraite.
Pour compléter ces régimes de bases, il est conseillé de mettre en place une stratégie patrimoniale et d’équilibrer les efforts d’épargne entre trois types de placements financiers :
- Plan d’épargne retraite (PER)
- Assurance vie
- Immobilier
En effet, votre pension ne sera probablement pas suffisante pour maintenir votre niveau de vie antérieur, il est donc important d’anticiper en préparant un ou plusieurs placement(s) financier(s) adapté(s) à vos besoins pour vous constituer un patrimoine et/ou ajouter un niveau de retraite par capitalisation ; appelé aussi surcomplémentaire.
Le Plan d’Epargne Retraite (PER)
En quelques années, depuis sa création en 2019, le PER s’est imposé comme une référence pour la préparation de la retraite. Il offre en effet 2 grands avantages en permettant :
- D’épargner sur la durée, à son rythme, jusqu’à la retraite pour constituer ses futurs compléments de revenus (sous forme de capital ou de rente).
- • et, « en attendant », de déduire (sauf option contraire de votre part) les versements effectués de son revenu imposable, d’où une économie d’impôt qui réduit d’autant l’effort d’épargne.
L’épargne est bloquée jusqu’à la retraite, sauf cas de déblocage anticipé précisément énumérés par la loi (accidents de la vie et achat de la résidence principale).
Le contrat d’assurance vie
La préférence des Français pour l’assurance vie en tant que placement en fait également un choix adapté pour la préparation de la retraite.
Ce support d’investissement n’est pas spécifiquement orienté vers la retraite. L’assurance vie, par sa souplesse, peut servir une grande diversité de projets et la retraite peut donc en faire partie. A la différence du PER, l’épargne n’est jamais bloquée : en cas de besoin ou de modification de vos projets, vous pouvez à tout moment effectuer des rachats (retraits). En revanche, l’assurance vie n’offre pas cet encouragement à l’épargne longue que représente la déductibilité fiscale des versements.>.
Les solutions immobilières pour préparer ou optimiser ma retraite
La pierre, valeur refuge par excellence, peut jouer un rôle important dans votre objectif retraite et ce, à travers diverses modalités :
- Vous pouvez acheter et mettre en location un appartement dont les loyers constitueront plus tard votre complément de revenus.
- Si votre logement est devenu trop grand pour vos besoins à la retraite, vous pouvez le revendre pour racheter une surface moins importante en réalisant une plus-value qui viendra compléter vos revenus.
- Vous pouvez aussi envisager de vendre votre maison en viager pour profiter, au-delà de la somme payée comptant dite « bouquet », d’une rente additionnelle (mensuelle, trimestrielle ou annuelle) pendant toute la durée de votre retraite.
Est-ce possible de percevoir une pension de retraite en France si l’on n’a pas cotisé suffisamment de trimestres ?
En France, il existe des mesures de solidarité pour aider les retraités en situation précaire à bénéficier d’un revenu supplémentaire, même s’ils n’ont pas cotisé suffisamment de trimestres pour atteindre le montant minimum de la pension :
- Minimum retraite garanti pour les fonctionnaires
- Minimum contributif pour les affiliés du régime général de la Sécurité sociale ayant cotisé suffisamment de trimestres
- Allocation de solidarité aux personnes âgées (ASPA), également connue sous le nom de « minimum vieillesse », qui est le minimum de retraite en France
La retraite est un nouveau départ qu’il est essentiel de bien préparer.
Que votre préoccupation concerne un besoin d’épargner ou d’anticiper votre baisse de revenu lors de votre passage à la retraite, contactez votre Agents Gan afin de faire le point sur votre avenir et partir en retraite sereinement de réaliser un bilan retraite.
