Prêts : qu’est-ce que le Taux Effectif Global ?
Vous avez besoin, pour financer un projet, de souscrire un prêt bancaire et vous souhaitez comparer efficacement les différentes offres avant de faire votre choix.
Pour cela, le taux d’intérêt seul ne suffira pas à vous informer sur le coût réel du prêt. Afin d’obtenir le montant réel de ce que va vous coûter un crédit, il vous faut connaître le Taux Effectif Global (TEG) : sa mention est obligatoire.
Le Taux Effectif Global (ou TEG) permet de connaître le coût global d’un prêt, sur toute la durée de la période de remboursement. Il prend en compte tous les frais nécessaires à la réalisation du financement :
- le taux d'intérêt du prêt (que l’on nomme également taux d'intérêt nominal),
- les frais de dossier,
- le coût des assurances obligatoires (assurance décès-invalidité et incapacité temporaire de travail),
- les frais de garantie.
Le Taux Effectif Global est un point de repère objectif et chiffré, dont le mode de calcul est identique pour l’ensemble des établissements bancaires.
Puisque le TEG est chiffré, cela vous donne un ordre de grandeur pour le coût d'une proposition de prêt et vous permet une comparaison immédiate entre les offres.
La mention du TEG est obligatoire : toutes les banques doivent l’indiquer pour tous les actes de prêt, et il doit apparaître de manière clairement visible sur les offres de prêt et les publicités.
Grâce au TEG, il est donc possible de comparer les prix de revient des différentes propositions de prêt qui vous seront faites. En effet, si l'on ne prend en compte que les seuls taux d'intérêt, un prêt A peut sembler plus onéreux qu'un prêt B. Mais si l’on fait entrer l’ensemble des frais annexes (frais de dossier, assurance…) dans la comparaison, et que ceux-ci sont moindres pour le prêt A, la différence de taux entre les deux prêts peut, sur la durée, être compensée. Il est donc toujours préférable de comparer les TEG, pour avoir une vision claire du coût réel d’un prêt.
A noter :
Si vous faites le choix de souscrire une assurance auprès d'un autre organisme que celui qui vous accorde le prêt, le coût de l'assurance ne sera pas compris dans le TEG qui vous sera indiqué par l’établissement prêteur.
Pensez à bien vérifier si les TEG que vous comparez incluent ou non le coût de l'assurance !
Outre le coût du crédit, il peut être intéressant, au moment de choisir une offre de prêt, de tenir compte de la qualité de celui-ci. Pensez à vous intéresser aux caractéristiques du crédit et des assurances qui vous sont proposées :
La souplesse de remboursement : avoir la possibilité d’augmenter, de diminuer ou de reporter les mensualités peut représenter un avantage considérable si votre situation financière venait à évoluer dans un sens ou dans l’autre.
Les modalités d'assurance : prenez en compte les garanties accordées par les assurances, qui peuvent varier, ainsi que les primes d’assurance, qui peuvent être constantes, dégressives, ou encore évoluer à la hausse en fonction de l’âge…
Les taux révisables: il faut savoir que les variations de taux ne sont pas prises en compte par le Taux Effectif Global. Le cas échéant, il vous faut intégrer ces évolutions dans votre comparaison entre différentes offres de prêt.
